百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？
提起来百万医疗险，绝对是保险圈里的“扛把子”选手，从2016年平安e生保、众安尊享e生等第一批百万医疗险上线至今，仅仅6年的时间就稳坐了前排宝座。
凭借着“保费低”、“保额高”、“不限病种”的特点，百万医疗险瞬间戳中千万人的痛点，一跃成为了市场增速最快的健康险产品，仅6个月的时间，保费总收入就突破了2个亿，可谓“出道即是巅峰”。
但是一年仅需几块钱，就能撬动几百万的保额的百万医疗险，看似简单，其实暗藏玄机，如果你还不清楚百万医疗险保什么、有哪些误区、如何正确挑选，那我劝你一定要看完这篇文章，不然你可能永远也买不到对的百万医疗险......
前几天，嘉镁收到这样一位朋友的私信，本来只想买一份百万医疗险，但是一年竟然要交5000块，这......
为了更加全面地揭秘百万医疗险，嘉镁从全网最热门的四大系列入手：支付宝好医保系列， 备受钟爱的大品牌百万医疗险，曾靠首月1元保费出圈的众安尊享e生系列，以及目前全国热销百万医疗险，最终整理出这份超全避坑攻略+挑选指南，只为帮你挑选出最优质、性价比最高的几款产品！
全文干货满满，爆肝整理，附最新百万医疗险推荐榜单，建议先点赞+收藏+关注，避免下次找不到，也方便及时获得第一手硬核科普！你的点赞是嘉镁持续创作的动力～
接下来就进入正题了，相信我，看完这篇，以后绝对再也没有能“伤”到你的百万医疗险和不专业的销售！
— 全文目录导航 —
一、避开这些坑，你就已经赢了99%
二、只需3分钟，轻松看懂百万医疗险
三、超实用百万医疗险挑选指南
四、11月爆款百万医疗险榜单
五、嘉镁小结（文末惊喜大礼包等你来领～）
一、避开这些坑，你就已经赢了99% 坑位一：百万医疗险，可续保至99岁/105岁
不知道大家有没有听到过一些这样的宣传话术：“我们的百万医疗险，可以保证续保到99岁/105岁”，甚至在合同条款中，也能看到类似的描述。
但实际上，百万医疗险真的可以续保到99岁，甚至105岁吗？
这里嘉镁给大家区分一个概念，可以续保和连续续保 ≠ 保证续保，这种可以续保到99岁，105岁等相关的描述，指的都是在产品不停售的情况下，可以续保到99岁/105岁；一旦产品停售，别说续保到99了，明年能不能续保成功都要看产品是否包含“保证续保”。
但实际上，保险产品真的会几十年不停售吗？
嘉镁以十余年的保险从业经历负责任地跟各位朋友讲句真心话，6年前那些市场很火的产品，现在可以说是“无一幸免”，大部分产品，快的话，几个月就停售了，慢的话，3-5年也一定会停售，所以，实际上，这类产品，并不可能一直不停售，这也就意味着并不可能真正做到续保到99岁，甚至是续保到105岁。
那有没有产品，可以保证续保的呢？目前，行业中百万医疗险能实现保证续保的，有6年期的、10年期的、15年期的，最长的为20年保证续保。
以上图片红线标出的部分才是真正保证续保的产品该有的描述，大家查看续保条件时一定要注意。
坑位二：百万医疗险，大病小病都能保
可能很多朋友对下面这句话也非常熟悉：“买一份百万医疗险，大病小病都能保，而且100%报销，生病了，自己一分钱也不用掏了”，这是真的吗？
No，No，No，百万医疗险虽好，但并不是大病小病都能保，为什么呢？
第一、百万医疗险有免赔额
市面上95%以上的百万医疗险，都设置有1万免赔额的，
比如平时比较常见的肺炎、胃炎、感冒发烧、摔伤扭伤等小病小痛，大部分情下，产生的医疗费用是不会超过1万的，根本还达不到百万医疗险的报销门槛，所以，通常来讲，百万医疗险是没法保小病产生的医疗费用的。
第二、百万医疗险有责任免除
不光是百万医疗险，所有保险产品的合同条款中，都会有关于保险责任与责任免除的描述，保险责任就是保什么，而责任免除就是不保什么，相对来讲，意外险、重疾险、定期寿险责任免除各大公司都是大同小异的，差距并不大，而百万医疗险却并不如此。
上图是某付宝好医保长期医疗的责任免除条款，总共有24项，这款百万医疗险，虽然超出1万免赔额的部分都可以100%报销，但是如果发生在上述24项责任免除范围内，也是不予报销的。
这里，嘉镁提醒各位伙伴，对于百万医疗险的挑选，尤其要关注责任免除中的既往症，所有百万医疗险都会有对既往症的描述，但是，描述范围确实相差甚大。比如上面这款产品，如果在买保险前曾确诊过慢性胃炎，即使经过治疗，达到了临床治愈的标准，但并没能彻底治愈，后续再发生慢性胃炎，也不会报销。
不同的百万医疗险，关于责任免除和既往症的定义都是不一样的，所以，这部分内容，一定要看仔细，这样才能真正挑选到理赔相对宽松的产品。
坑位三：几百元保几百万，随便买不吃亏
这里嘉镁整理了全网十款热门百万医疗险，分别列出了0岁、10岁、20岁、30岁、40岁和50岁的保费：
我们会发现，其实大部分百万医疗险的价格差距都不大，基本上10岁-40岁的人群，每年保费都是几百块，保障也都在几百万，表面上看，好像不管选择哪一款，都非常划算，但事实又是什么样呢？
实际上，买百万医疗险之前，我们首先需要知道以下几个关键点：
没有做好如实告知，很可能会有拒赔风险；不看既往症描述，可能出险了却被告知属于既往症，不在赔付范围内；不注意续保条款，可能产品停售后从此失去购买百万医疗险的资格；不注重院外靶向药，万一发生癌症，可能一大半医疗费用没法报销；……
这是一份最高保额400万的百万医疗险，表面非特定疾病保额高达200万、特定疾病保额400万，但实际上，很多责任，一年最多报销上限只有10万或者20万，如果不看合同条款，只看产品展示界面就盲目入手的话，很容易会踩坑。
因此，百万医疗险，虽然保费低，保额高，但并不意味着，我们随便买也不会吃亏，保费再低，我们也应该把钱，花在刀刃上。
坑位四：百万医疗险，保额越高越好
其实百万医疗险一般少有100万保额的产品，大部分都是200万保额（重大疾病600万保额），还有一部分是300万保额（重大疾病600万保额），那是不是意味着保额越高的百万医疗险，就越好呢？
其实，保额并不是挑选百万医疗险的关键因素，正常一场大病平均治疗费用在23-32万之间，一场疾病就要花费上百万的是极少数的，而且，目前大部分百万医疗险，对于重大疾病，最高都可以报销400万，其实已经完全足够了。
关于百万医疗险，保额400万和600万，本质上其实是没什么区别的，如果在其他责任相差不大的情况下，我们可以选择600万保额，但如果A产品，600万保额，续保条件一般，B产品，400万保额，续保条件好，且其他保障两款产品都具备的情况下，还是建议优先考虑续保条件好的B产品。
坑位五：百万医疗险，必须捆绑主险买
这里，就是我们开篇时的案例，嘉镁先说结论：不管是意外险、小额医疗险，还是百万医疗险，都是可以单独购买的，并不需要捆绑其他险种，而且几乎每家公司都有可以单独购买的百万医疗险。
那为什么代理人都告诉我们不能单独买呢？实际上，这是大部分保险公司都比较惯用的一种营销套路，试想一下，一份百万医疗险，400万保额，每年只需要几百块的保费，不限制疾病，不限制用药，普通用药进口药都能100%报销……，而重疾险，几千元却只能保几十万，还只能发生重疾才能赔，乍一听，是不是觉得有百万医疗险就可以了，重疾险不买也行呢？
这里，嘉镁也把百万医疗险和重疾险的区别整理好了，如下：
可以看出：百万医疗险主要解决住院医疗花销，而重疾险的本质就是收入损失险。
百万医疗险的理赔规则：只负责报销住院期间的合理医疗费用，虽然都是几百万的保额，但是花30万最多也只能报销30万，而且需要自己先掏钱后报销。
至于被保人有没有经济来源、是否背负房贷车贷、康复期间的其他支出等等，这些都不在百万医疗险的考虑之内。
而重疾险的理赔规则也很简单，只要符合合同约定，保险公司就会向我们一次性支付一笔钱。
这笔钱我们是可以自由支配的，无论是想用来治疗、还房贷、子女教育，甚至出去旅游都是可以的。
保险本身就是一种工具，每种险种都有着其不可替代的作用。而百万医疗险+重疾险的搭配，能够最大限度的帮助我们转移大病和财务的风险，在关键时刻甚至能够起到1+1＞2的效果。
我们继续回归上文的话题，虽然保险公司都会招聘很多代理人，但是几乎都没有经过系统的培训，代理人对保险的理解本身就是很浅的，自己都弄不明白的东西，又怎么能给客户讲清楚呢？再者，如果保险公司设定百万医疗险都可以单独买，在业务员讲不清楚重疾险作用的情况下，那势必，会导致保险公司的客单价非常低，尤其是大品牌，各种广告费、房租费、人力费等等成本的压力下，保费收入跟不上，是很难生存下去的。
所以，就有了这种常见的营销套路，用百万医疗险的高保额作为诱饵，然后捆绑一份性价比不高的重疾险，打包销售，营造出一种一份保单，啥都能保的假象。即使什么都不懂的代理人，也可以轻松把重疾险销售出去……
虽然嘉镁一直建议，有条件的情况下，百万医疗险和重疾险，是都要配置起来的，但一定要拆开分开单独购买，一旦捆绑销售，99%都会踩坑，因为捆绑的本质，就是把性价比一般的产品，打包在一起销售，给人制造出一种之所以贵，是因为保的全的假象，所以，千万不要买捆绑型的保险。
坑位六：百万医疗险，免赔额越低越好
免赔额，就是保险公司报销的最低门槛，免赔额1万，也就意味着1万以内的医疗费用不会报销，免赔额5000，就说明5000以内的医疗费用不能报销。如果免赔额为0，那说明一旦产生医疗费用，即使只花了一分钱也可以报销，所以，免赔额越低，报销门槛就越低。
这样一看，确实百万医疗险的免赔额越低越好，但是其实，这里也有一个“小暗坑”，我们始终要知道一点，保险公司，是盈利机构，而非慈善机构，免赔额越低，保险公司需要承担的理赔风险就越高，保费，自然也越贵，当然，很多人会觉得贵有贵的道理，所以，这个“贵”真的是值得的吗？
实际上，百万医疗险本来就是前期保费便宜，年龄越大保费越贵，以太平医保无忧为例，30岁男性，1万免赔额的保费为371元/年，而0免赔的保费则为813元/年，一年贵出442块钱；可能很多朋友觉得这也还OK，完全可以接受，但到了50岁时，1万免赔一年是998元，而0免赔则是2382元，保费差距会越拉越大。
其实我们如果真的想要1万以内的医疗费用也可以报销，完全可以选择一款小额医疗险，作为百万医疗险的补充，比如天安成人住院万元户，0免赔，保额2万，普通药进口药都可以报销，50岁，也只需要25元/年，是不是“香”多了？
虽然免赔额越低，理赔门槛也越低，但保费也越贵，与其追求0免赔的百万医疗险，不如选择1万免赔额的百万医疗险搭配一份小额医疗险作为补充，不仅保费便宜，而且保障全面。
二、只需3分钟，轻松看懂百万医疗险
“首月只需1元钱，最高保额600万”，相信不少朋友都对这样的广告词有所耳闻吧？大肆渲染的广告，虚虚假假的信息，让很多小伙伴对于百万医疗险的了解也只是浅浅一隅~
接下来，嘉镁就来带大家全面了解一下百万医疗险的庐山真面目~
1.小白必看，什么是百万医疗险？
百万医疗险是可以报销因为疾病和意外造成的门急诊费用、住院费用等医疗费用的保险。报销额度最少100万起步，高的可达800万，因此得名“百万医疗险”。
百万医疗险的保费一般在千元以下，可以称得上是“白菜价”，这也意味着保险公司需要承担的风险是没有想象中那么高的。
为什么这么说呢？毕竟保险公司，也是盈利机构，不是慈善机构，保险公司的理赔风险越高，保费自然也会跟着水涨船高，对于百万医疗险而言，并不是人人都能买，也不是想买就能买的，保险公司会设置一定的投保门槛，以此来确定投保人群，降低赔偿风险，譬如年龄、职业、健康状况等。这里嘉镁先来简单介绍一下百万医疗险的主要保障，在挑选指南部分，会详细展开介绍百万医疗险的各项保障和挑选标准哦～
主要保障：住院+门诊
（1）住院责任：因重大疾病、意外受伤、食物中毒等原因导致住院，对于扣除免赔额后的部分按合同约定的比例报销。
百万医疗险一般都有1万的免赔额设定，只有医疗费用超过1万的部分才可以进行报销；如果有医保的话，就是在医保报销后超过1万的部分才可以申请报销。
（2）门诊责任：包括特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
注意：通常各大保险公司都会要求就医医院为二级及以上公立医院才能申请报销。
2.有了医保，还需要百万医疗险吗？
肯定也有很多朋友会有这样的疑问，都是生病住院可以报销的险种，已经有了医保，还需要百万医疗险吗？
嘉镁以十余年的保险从业经历，非常负责的告诉你，无论你有没有医保，百万医疗险都是必须要有的。百万医疗险绝对是目前保险行业中实用性最强、杠杆最高的险种，没有之一。而医保作为一项百姓福利，为了让人人都能买得起，享受得到，保费的设置非常低，也就意味着保障力度必然会大打折扣。
接下来，嘉镁就来详细分析一下医保和百万医疗险的不同之处：
首先，看看医保报销的情况：
通过这张图片，我们可以很明显的发现，医保是下有起付线，上有封顶线，中间还要刨除自费和自付部分，剩余的部分才是可报销部分。
起付线：通常是500-1000元不等，起付线以下的部分是要自行承担的封顶线：通常20万封顶，封顶线以上的部分也是需要自己全部承担的自费内容：一些费用比较高昂的药品或者项目也是不在报销范围内的，比如进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等自付部分：报销比例通常在60%-80%之间，超出的部分也是不在报销范围内的可报部分：只有中间的这部分是我们真正可以报销的费用
我们不难看出：
其一，医保报销限制多
医保不仅下有起付，上有封顶，中间还要刨除自费和自付部分，而且还有医保目录等问题，同时还要符合“一定点+三目录”等各种限制。
一定点：定点医院，只有在医保支持的医院就医才能报销，如果在私立诊所、海外就医等医保是不予报销的三目录：药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录
其二，医保药品覆盖有缺失
以职工医保为例：
我们以最高发的癌症为例，治疗和康复用到最多的就是化疗药和靶向药，但其实大部分化疗药和靶向药都是没有被纳入医保范围的。
而且，即使是医保范围内的药品也不是想买就能买的，为什么？
大家一查就可以知道，主要原因还是和我们的医药卫生制度有关：
（1）医院要医保控费：医院并不能随心所欲的使用“医保”，每家医院都有一个规定的“医保额度”。医院使用医保资金超出预算，超出部分当地医保局是不给的，只能医院自己补上。
（2）药占比不得超额：药占比=药品费用/医疗总费用，根据国务院发布的医改指导意见，药占比不得超过30%，从而限制的医院和医生的开药。
这就意味着，一旦得了大病，我们有可能面临的情况就是，要么买不到药治病、要么没有钱治病。
那怎么办呢？这个时候，百万医疗险的意义就发挥出来了，社保报销不了的部分，可以通过百万医疗险来报销，而且，高性价比的百万医疗险是可以做到100%报销的，所以，即使有了医保，百万医疗险也是非常有必要的。
3.最关心的，百万医疗险能报多少？
当然，百万医疗险的报销也是有限制的，条款中明确规定的是对被保人发生的医疗费用的有效金额进行报销。
以下图某款产品为例：
接下来我们来分析一下这个公式：
怎么理解“合理且有必要”？条款解释为合理的、符合通常惯例且医学必需的医疗费用。
简单来说，床位费、调理护理是有限制报销范围的。住最好的病房、吃最豪华的餐、享受最好的医疗，还想要最高的报销，当然是不可能的啦~
而这样的规定也恰恰是为了避免过度报销造成的医疗资源浪费。
这里我们总结百万医疗险需要注意的几点：
（1）先医保后百万医疗险：带医保投保人群，报销时要先经过医保报销后，剩余部分才可以通过百万医疗险报销；
（2）医院、病房选正确适当，并属于合理且必要的费用；
（3）百万医疗险通常都会有1万免赔额的设置，免赔额以下的部分是不在责任范围内的
三、超实用百万医疗险挑选指南
从百万医疗险冉冉升起的那一刻起，市面上就一直在不断涌现出新的产品，想买要到一份很棒的百万医疗险，也并不算是一件易事，到底该怎么挑选呢？
嘉镁对比全网上百款百万医疗险后，精心整理出来了这份百万医疗险科学挑选指南，看下图：
接下来嘉镁来带大家详细解读一下表格中的内容：
第一项：基础责任、缺一不可
百万医疗险保障内容必备的核心保障有四大项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
可以说这是最基础的，如果缺少任何一项保障，那么这都是一款不合格百万医疗险。
（1）住院医疗费用
包括一般住院医疗和重大疾病住院医疗，涉及的费用有床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等。
关于住院医疗费用版块，我们最需要注意的，就是我们的住院医疗除了最高报销400万/200万以外，有没有其他的限额。
比如门诊肾透析费最高限额10万，非因特定疾病住院前后门急诊医疗费用限额5万……，我们都知道，一旦去了医院，需要花多少钱，那我们是完全无法预测的，如果百万医疗险还有额外的限制条件，嘉镁真心建议，这种百万医疗险就不要买了。
（2）特殊门诊医疗费用
特殊门诊一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等。
关于特殊门诊，注意两点：
百万医疗险是否包含特殊门诊；如果包含，是否有限额，有限额的话我们也不要买
毕竟无论是门诊肾透析，还是门诊恶性肿瘤治疗，这都不是一笔小费用，一旦有限额，那就意味着如果未来不幸罹患大病，即使我们买了百万医疗险，也有很大概率还有一笔不小的医疗费用需要自行承担。
所以，关于特殊门诊这块责任，也一定要看仔细。
（3）住院前后门（急）诊医疗费用
不管是住院之前还是出院之后，门（急）诊的检查或治疗都必不可少。
对于和住院相同原因的门（急）诊医疗费用，百万医疗险也是可以报销的。
虽说产品大同小异，但是细节之处见真章！
常见的是住院前7天+出院后30天、和住院前30天+出院后30天两种情况居多，相比之下，肯定是住院前30天+出院后30天门急诊费用都可以报销的百万医疗险，性价比更高。
（4）门诊手术医疗费用
其实很多症状或病情较轻的小手术，是不需要住院的，随治随走。
比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等
相比于前面几项责任，实际上门诊手术所面临的客户范围要更广，所以门诊手术也是百万医疗险的标配保障。
而对于缺少该项保障的产品，嘉镁也是不建议大家选择的。
不过，整体来讲，几乎99%的百万医疗险，这四项基本责任都是有具备的，所以这里没有什么太大的陷阱，也不容易踩坑，但相比之下，百万医疗险的续保条件，就要重要的多的多了。
第二项：保证续保，越长越好
百万医疗险很关键的一点就是，产品的续保问题。
百万医疗险原本是交1年保1年的，如果续保条件不行，意味着一旦产品停售，我们第2年就没法继续购买，只能更换其他产品，重新投保不仅要重新计算等待期，更重要的是，需要重新做健康告知，如果身体健康倒是完全不需要担心，一旦身体指标出现异常，再想买百万医疗险，就会受到重重限制，甚至可能跟百万医疗险就此无缘了，所以挑选百万医疗险，一定要挑选续保条件好的。
关于百万医疗险的续保条件，需要关注合同条款中是否有以下三大点描述：
保证续保期间内，不因产品统一停售而终止；保证续保期间内，按照期初约定的费率表履行，不再调整费率；保证续保期间内，不因被保人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请
通常6年保证续保的产品99%都会同时具备这三点，而20年保证续保的长期百万医疗险，通常只具备第1点和第3点，保险公司保留了后续调整费率的权利，费率其实也就是保费，当然，关于费率调整的幅度都有法律的强制约束，不会恶意调价，嘉镁这里建议大家，重点关注，20年保证续保的百万医疗险。
PS：市场上有部分产品，承诺可保障续保至终身，保证续保至99岁或者105岁，但是只要仔细看看产品合同条款就会发现，一旦产品停售，就没法保证续保至99岁或者105岁，所以，一定要擦亮眼睛，千万不要被部分不负责任的业务员给忽悠了！
第三项：院外靶向药，必须包含
一般涉及到癌症都会涉及到靶向药，一盒药几千元到几万元不等，费用非常昂贵，疗效好、副作用相对较低，但费用非常昂贵，一盒药几千元到几万元不等，虽然部分靶向药被纳入到医保范围内，但实际上，还有大量的靶向药并未纳入医保范围内。
前面嘉镁也提到靶向药不是想买就能买的到的，这和我们的卫生医药制度有关，所以大家一定要重视这一点。
所以挑选百万医疗险，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好。
加分项：增值服务，越全越好
（1）就医绿色通道
“排队三小时，看病三分钟”，这是对目前国内就医现状最好的描述，虽然我们国家在全世界来说，也是属于医疗资源大国，但毕竟，我们也是拥有14亿人口的人口大国，所以，平均到每一个人身上的医疗资源，就显得非常贫瘠。
这是嘉镁搜集全网资料，最终整理出来的不同科室排名前十的医院榜单，当然，医院排名也在实时更新，但好的医院，一定是大家共同认可的。
作为患者，或者患者家属，在自己或者家人不幸发生疾病的时候，最令人头痛的，无疑是不知道到底哪家医院好，不知道该找哪位医生，知道了要找哪位医生，却不知道该如何预约上这位医生。
那如果我们选择的百万医疗险，有就医绿色通道，就可以为我们安排我们想要去的医院，帮我们预约挂号主任医师，甚至预约床位，预约专家手术、专家病房等，一款好的百万医疗险，不仅可以为我们解决医疗费用报销的问题，还可以为我们解决医疗资源的问题。
（2）住院费用垫付功能
住院垫付，就是万一生病住院了，手里资金比较紧张，可以向保险公司申请提前给付理赔款项的功能，来垫付医疗费用，目前主要分成三种，分别是费用直付、住院垫付、住院押金垫付：
费用直付：住院之后产生的医疗费用，直接由保险公司和医院结算，是垫付功能中最好的类型，但一般，是在高端医疗中比较常见，普通百万医疗险一般不支持直付；
住院垫付：住院垫付一般指两方面，第一，实际已产生费用超过免赔额的部分，扣除社保应当报销的比例，按照实际金额提前垫付；第二，目前花销费用较低，预估费用较高，由医生开具预估费用清单，盖医院公章向保险公司申请住院费用垫付，垫付的金额最后实际报销时，多退少补；
住院押金垫付：正常就医，医生需要提前缴纳的住院押金，可以向保险公司申请垫付的功能，是垫付功能里面，最差的一种形态。
住院垫付的形式：费用直付＞住院垫付＞住院押金垫付
实际上95%以上的百万医疗险，都有垫付功能，挑选的时候，尽可能避开无垫付功能的，当然，垫付功能并不是挑选百万医疗险的核心因素，所以，具体选择哪款，还是要优先考虑基本保障、续保条件和院外靶向药是否包含，在前三项全部具备的情况下，能有住院垫付功能，肯定是更好的。
（3）质子重离子医疗责任
什么是质子重离子医疗责任呢？质子重离子技术实际上是一种先进的放射治疗（放疗）的手段。
目前，90%以上的百万医疗险，都是有支持质子重离子治疗和报销的，不过，目前百万医疗险对于质子重离子这项责任的报销，限定的是上海质子重离子医院，对于这项责任的挑选，优先关注以下几点：
第一，报销额度的上限是多少，如果只有100万，那对于质子重离子治疗方式来讲，是远远不够的；第二，报销比例是多少，比如，某付宝好医保的质子重离子责任，报销比例都是90%，这点也需要我们额外注意。
部分百万医疗险的质子重离子都是产品自带的，而也有一部分百万医疗险，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，如果可以附加，还是建议都附加上。
（4）CAR-T疗法是否覆盖
CAR-T疗法是一种细胞免疫疗法，主要用于恶性血液病和恶性肿瘤患者的临床治疗，疗效好，副作用低，但是费用超级昂贵，一针就要120W，绝不是一般普通家庭可以承受的起的。
CAR-T疗法一上市，就引起了巨大的轰动，一些主打百万医疗险的保险公司也纷纷把CAR-T疗法纳入到保障范围内，最先纳入在内的，就是复星联合这家保险公司，而众安是紧随其后，后续其他公司也纷纷加入，这些百万医疗险都深受用户好评。
但我们一定要注意，有很大一部分百万医疗险，其实都不包含CAR-T疗法，比如，某付宝的好医保长期医疗（20年版），在合同条款责任免除第20条中，就明确提出，细胞免疫疗法不在赔付范围内。
如何判断自己买的百万医疗险，是否包含CAR-T疗法呢？第一，看产品合同条款中的责任免除，是否有细胞免疫疗法；第二，直接打保险公司客服电话进行询问。
嘉镁这里也提醒大家，目前大部分CAR-T疗法还处于临床实验阶段，只有极小部分疾病能应用上，所以，这项责任，不是挑选百万医疗险的最核心因素。
隐藏项：健康告知，一定要做
买保险，保险公司必须要履行按照合同条款进行赔付的义务，那消费者，同样，需要履行如实告知的义务，这里的如实告知主要涉及两方面，第一、健康的告知，第二、职业的告知。
不做如实告知，实际上是违法行为，一旦被保险公司查出，保险公司有权利拒赔，现在就医都是全国联网，只要在医院就诊过，保险公司想查，99.99%的概率，都是能查到的，所以这点必须要重视。
相比于健康告知，职业告知非常简单，市面上大部分产品都只支持1-4类职业承保，少部分产品支持5-6类职业承保，一般不涉及到高空安装、矿井下施工、大货车司机、接触化学用品、爆炸类等类型的工作，都不会涉及到职业问题，涉及到职业问题，告知也很简单。
另外，要提醒大家一点，怎么确保自己是告知给保险公司了，而不是业务员呢？告知之后，在合同条款上，是会有体现的，假如，我们身体有异常，我们告知了，合同上面却没有，你就要注意了，大概率是，“你告知给了业务员，但业务员却没有替你告知给保险公司”。
保险公司如实告知的结论，通常有以下四种情况：
第一、标准体承保，和正常健康人群一样承保；第二、责任除外承保，可以买，但会对某个部位免除责任，比如，乳腺结节三级，通常大部分产品都可以买，但是，以后对于乳腺结节导致的疾病，比如乳腺癌，是不予报销的，也就是责任除外；第三、加费承保，可以买，而且不会被责任除外，但是，如果正常30岁男性，X产品是3000元/年，那加费后，可能是3300元，也可能是3500元保费，加费承保在肥胖、乙肝大/小三阳、慢性浅表性胃炎等指标中比较常见；第四、拒保，如果得到这样的核保结论，意味着我们与该产品无缘了。
除此之外，按照核保方式，也会分为智能核保和人工核保，智能核保就是系统提前录入好的规则，是有系统来判定的能否承保，而人工核保就是，部分疾病在系统中无法判定的，可以选择通过人工核保的方式进行，由专门的核保专员，一对一进行审核。
注意：通常人工核保会比智能核保更宽松，所以，如果遇到复杂的情况，智能核保买不了的朋友，不要过于担心，可以找专业的人咨询一下如何进行人工核保。
关注项：责任免除，务必清楚
我们经常讲，买保险就是买合同，而合同中，至关重要的就是两点，保险责任和责任免除，即保什么，什么不保什么，而我们大部分消费者，在挑选保险的时候，更加关注的都是保什么，而忽略了责任免除的部分，以至于部分朋友被拒赔了，都稀里糊涂的。
其实，像意外险、重疾险、定期寿险责任免除相对较少，影响倒不是很大，但是百万医疗险责任免除范围，通常都是十几二十条，如果不注意看，就会造成很多误解：
除此之外，我们身体有指标异常的，做了健康告知之后，也可能会被责任除外承保，比如，有乳腺结节，买了百万医疗险，通常乳腺方面的疾病都会被责任除外，但如果是更轻微的小指标异常，大概率是可以正常承保的，这些责任免除范围，都是我们挑选百万医疗险，一定要关注的细节。
注意项：就诊医院，必须看好
通常各大保险公司对医院的要求都是二级及以上公立医院，因为私立医院或者说民营医院都在保险公司不可控的范围，如果去了私立医院，产生的医疗费用是报销不了的，这点一定要注意。
买了百万医疗险的朋友，万一不幸发生疾病，需要治疗，一定要去二级及以上公立医院，就医之前，可以先在网上查询，该医院是否属于二级及以上公立医院，不然，一旦就诊，要么产生的医疗费用报销不了，要么临时转院，患者也比较辛苦，所以，一定要提前看好。
接下来就让我们来重点看看我们的11月新榜单~
四、11月爆款百万医疗险榜单
嘉镁浏览了上百款在售的百万医疗险，经过筛选，挑出目前市场热度最高的产品为大家介绍。
总结下来，分为四大系列，分别是：支付宝好医保系列， 大家钟爱的大品牌百万医疗险，曾靠首月1元保费出圈的众安尊享e生系列，以及目前全国热销百万医疗险。
1.好医保百万医疗险系列
在保险领域，好医保是一个自带流量的热词，任何关于好医保的动态，关注度都不低。
因为可月交，每个月只要花几十元，就能获得上百万的保障，没有人不心动。
这里多唠叨一句，好医保并不单指某一款产品，而是作为支付宝里最经典的医疗保险产品集合。
首先，嘉镁对该系列的3款容易混淆的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：
接下来，嘉镁将就此为大家详细解说一下：
1）四大基础保障：
①住院医疗：
②住院前后门急诊：好医保长期医疗（6年续保款）包含的是住院前7天和出院后30天，而另外两款百万医疗险，都是住院前30天和出院后30天，包含范围更广，所以，好医保长期医疗（20年续保款）和好医保住院医疗（1年期）胜出
③特殊门诊：三款产品均有包含特殊门诊，且均无其他报销限制，所以，特殊门诊三款产品不相上下
④门诊手术：三款产品均有包含门诊手术，且均无其他报销限制，所以，门诊手术三款产品不相上下
2）续保条件：
好医保长期医疗（20年续保款），可20年保证续保，毋庸置疑，续保条件最佳；
好医保长期医疗（6年续保款），可6年保证续保，且承诺产品停售可免等待期免健康告知续保本公司其他产品，这里尤其要注意，乍一看感觉很人性化，但实际上，虽然可续保本公司其他产品，且可以免等待期和健康告知，但并未说其他产品续保条件如何，如果其他产品是一年期不保证续保产品，那同样随时面临买不了的风险，所以，续保条件次之；
好医保住院医疗（1年期），无保证续保，因此，续保条件最差。
3）院外恶性肿瘤靶向药
三款产品均可报销院外恶性肿瘤靶向药，不过，相比之下，好医保长期医疗（20年续保款），院外靶向药报销比例为90%，而另外两款产品院外靶向药都可100%报销，所以，好医保长期医疗（6年续保款）和好医保住院医疗（1年期）这两款产品，院外靶向药保障更优秀
4）其他增值服务
就医绿色通道、住院医疗垫付：三款产品均包含，不相上下
质子重离子治疗：三款产品均包含，但好医保住院医疗（1年期）限额100万，其他两款产品无单独限额，所以，好医保长期医疗（20年续保款）和好医保长期医疗（6年续保款）胜出
CAR-T疗法：好医保住院医疗（1年期）包含在内，其他两款产品均不包含，所以，好医保住院医疗（1年期）胜出
除此之外，好医保·长期医疗险有“100种重疾津贴”，初次确诊合同约定的100种重疾，还能一次性领取1万元的医疗津贴。
小结：支付宝三款百万医疗险都是非常不错的百万医疗险，各有优劣势，而相比之下，中国人保好医保长期医疗6年续保款，保障非常突出，不仅免赔额低，而且还有100种重疾津贴，综合保障更全。
但是嘉镁还是更加推荐大家重点关注支付宝好医保20年续保款，虽然院外购药只能报销90%，但可以实现20年保证续保，挑选百万医疗险，在基础保障都具备的情况下，续保条件一定是排到首位的，续保条件不行，保障再好，也是白搭。
2.大品牌百万医疗险系列
大品牌一直都受所有人追捧，只要是大品牌，很多人第一反应就是，买买买，也正因如此，很多人一不小心就会入坑，大品牌众多产品鱼目混珠，为了防止入坑，嘉镁把目前大公司热销产品详细测评了一下，希望对大家有帮助。
首先，嘉镁对该系列的7款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：
话不多说，先说结论：太平洋蓝医保是上述所有大品牌中，性价比天花板，平安e生保20年续保款次之，其他产品暂不推荐。接下来，嘉镁为大家详细解读一番：
1）太平洋蓝医保百万医疗险
优点：续保条件好、增值服务全、家庭版更优
该产品是目前保证续保最长的产品之一，20年无条件保证续保，而且，部分产品虽然主险能20年保证续保，但院外靶向药不能20年保障续保，但蓝医保院外购药，也可以保证续保20年，绝对是百万医疗险续保的天花板。
院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全，其他百万医疗险包含的增值服务，他都有，其他百万医疗险不包含的，他也有，所以，增值服务也超级给力 。
家庭一起买，可以共享1万免赔额，只有一人产生医疗费用超出1万，其他家人直接0免赔，而且，家庭一起买，保费还能打95折，原本保费就非常具有优势，家庭版费率更优。
不足：核保严格
相对平安e生保（20年）和人保好医保（20年）来说，蓝医保的核保是相对严格的，如果之前做过体检，或者住过院，身体有指标异常，那这款产品，就不能承保了。
小结：综合下来，太平洋蓝医保百万医疗险，不仅在大品牌百万医疗险，就算在全网百万医疗险中，也是天花板级别的存在。
2）平安e生保百万医疗险（20年续保款）
优点：续保条件好、核保较宽松
和太平洋蓝医保一样，平安e生保也是20年续保款，可以保证续保20年，续保条件超级棒。平安e生保针对一些疾病核保是比较宽松的，比如乳腺结节如果做过手术后无异常是可标体承保，但像蓝医保可能就会除外，建议如果蓝医保或是好医保部分疾病除外承保可以尝试一下平安e生（20年）。
不足：外购药续保不稳定、无住院费用垫付
主险虽然可保证续保20年但癌症外购药最长只能续保3年，一旦用外购药超过3年都需要我们自己来承担。平安系列的百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险没有住院垫付增值服务的，如果对这项增值有特别需求的朋友，可以自行绕开了。
小结：综合下来，平安e生保百万医疗险20年续保款，是性价比仅次于蓝医保百万医疗险的，如果对住院垫付没有特别要求，身体有指标异常买不了蓝医保的朋友，这款产品，可作为重点参考。
3）中国人寿爱意康悦百万医疗险
优点：增值服务超全
院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全。
不足：续保条件一般
爱意康悦最大的不足就是1年期百万医疗险，为不保证续保的产品，一旦产品停售，第二年就买不了，所以续保条件一般。
小结：续保条件是挑选百万医疗险的两大核心关键之一，而这款产品，无明显其他优势的情况下，续保条件一般，所以，综合下来不推荐。
4）太平e保无忧2021百万医疗险
优点：保障超级灵活
一般百万医疗险保额和免赔额都是固定的，但太平医保无忧2021，可以选择100万保额，也可以选择300万保额，保额挑选更灵活，除此之外，对于部分朋友想要0免赔百万医疗险的，这款产品也可以选择0免赔。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
太平e保无忧2021属于1年期百万医疗险，为不保证续保的产品，一旦产品停售，第二年就买不了，所以续保条件一般。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
小结：虽然太平e保无忧2021可以选择0免赔，但是与其选择0免赔的百万医疗险，不如选择1万免赔额的百万医疗险，单独配置小额医疗作为补充，这样搭配，性价比更高，加上太平医保无忧2021续保条件一般，所以，综合下来，嘉镁不推荐。
5）太平洋安享百万百万医疗险
优点：保额会长大、有津贴补助、续保条件好
如果重疾没有出险每年可增加20万保额，最高增加100万保额。并且含有重症监护津贴和ECMO津贴：1000元/天，每年度可给付30天。15年保证续保，虽然没有太平洋蓝医保和平安e生保20年续保条件好，但15年保证续保，也可以秒杀一大批百万医疗险。
不足：不含院外购药
涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。
小结：虽然整体来讲，安享百万不仅续保条件好，保额能增长，而且还有重症监护津贴，整体亮点比较突出，但作为挑选百万医疗险除续保条件之外的另外一个核心关键——院外靶向药，这款产品不能包含在内，所以，综合下来，超级不推荐。
6）泰康的泰享年年百万医疗险
优点：续保条件好
20年无条件保证续保，即使产品停售，重疾出险甚至获得理赔，都不影响续保，所以续保条件超级棒。
不足：不含院外购药、CAR-T疗法责任缺失、无住院费用垫付、特殊门诊那隐藏猫腻
涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
泰康这款泰享年年百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险无住院垫付增值服务的了，如果对这项增值有特别需求的，就自行绕开。虽然保额能够到200万、400万，但特定项目都有限额，超过限额都不能进行赔付。
小结：泰康泰享年年这款百万医疗险，可以说，除了续保条件好以外，其他责任真是可以用“不堪入目”四个字来形容，所以，嘉镁还是不推荐大家考虑了。
7）中国人保关爱百万百万医疗险
优点：续保条件好
20年无条件保证续保，即使产品停售，重疾出险甚至获得理赔，都不影响续保，续保条件超级棒。
不足：不含院外购药、CAR-T疗法责任缺失、无住院费用垫付、无重疾就医绿通
涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。人保关爱百万这款百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险没有住院垫付增值服务的，如果对这项增值有特别需求的朋友，也可以自行绕开了。
同时，人保关爱百万这款百万医疗险，也是业内少见的百万医疗险不含重疾就医绿通的产品。
小结：中国人保关爱百万这款百万医疗险，除了续保条件好以外，其他责任毫无亮点了，虽然嘉镁一直强调，续保条件是挑选百万医疗险的核心之最，但基础增值一项都不具备的情况，嘉镁还是建议大家，赶紧绕开。
3.众安尊享e生系列
在百万医疗险市场，尊享e生系列，一直是备受热捧的“网红”系列；
从2015经过了多次的升级，目前已经升级到2022，同时也孵化出一系列产品；
那么尊享e生系列保障究竟有哪些特色，可以让这个系列的产品在市场上口碑经久不衰呢？
首先，嘉镁对该系列的4款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：
尊享e生2022
尊享e生2021慢病版
核心亮点：投保年龄放宽至70岁，对老年群体较友好；针对六种慢病，满足一定条件可以加费或除外承保，对慢病人群也很友好，具体如下图：
但是有一点需要注意，尊享e生2021慢病版报销比例是90%。
尊享e生优甲版
核心亮点：尊享e生优甲版可以说是针对对甲状腺疾病人群的福音
所以，如果是有甲状腺相关疾病，买不了其他百万医疗险的情况下，可以重点考虑众安尊享e生优甲版这款百万医疗险。
小结：众安尊享e生2022，可以说保障内容超级丰富，无论是四大基础保障责任，还是院外购药责任、CAR-T疗法保障、重疾绿通、住院垫付，或者其他增值服务，都是一应俱全，但唯一的是续保条件一般，一旦产品停售，第二年就没法承保，所以，这种情况下，嘉镁更加建议大家去挑选一款续保条件好，其他保障也丰富的产品。
除此之外，众安尊享系列，其他几款产品，比如，众安尊享e生优甲版，众安尊享e生全家桶，众安尊享e生2021（慢病版）虽然在增值服务上或多或少都会有欠缺，续保条件同样很一般，但都是针对非标体人群设定的产品，如果买不了其他百万医疗险的情况下，这几款产品核保超级宽松，那么还是超级推荐的。
4.全国热门百万医疗险
因百万医疗险高保额低保费，现在可以说是人手一份，为了吸引客户，所以每家保险公司都会涉及这个险种，除了上述讲的百万医疗险，市面上还有一些热门产品像微医保，超越保，医保加等，因为非常热门，所以也做了测评。
首先，嘉镁对该系列的7款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：
1）微医保百万医疗险
优点：免赔额低理赔门槛低、基础保障非常全
比起1年1万免赔额，3年1万免赔额获赔记录就大大增加，所以是降低了理赔门槛，同时增加了理赔概率。像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用全部包含，尤其院外购药，质子重离子，医疗垫付等都全都包含，基础保障方面还是非常不错的。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
保证续保时间只有3年，3年后一旦产品停售，就没办法继续续保，所以续保不稳定；对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
小结：综合来讲，微医保这款百万医疗险，还是非常不错的产品，但由于续保条件并不突出，所以，和真正高性价比的百万医疗险，还是有很大差距，所以，综合下来不推荐。
2）瑞华个人医保加百万医疗险
优点：免赔额低理赔门槛低、基础保障非常全面、核保条件超级宽松
6年共享1万免赔额，肺结节0免赔额，比起前面微医保的3年共享1万免赔额更胜一筹，这项责任，是很棒的。像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用全部包含，尤其院外购药，质子重离子，医疗垫付等都全都包含，基础保障方面还是非常不错的。针对乳腺结节，肺结节，乙肝小三阳的核保条件超级宽松。
不足：续保条件略显一般、CAR-T疗法责任缺失
6年保证续保，续保期届满无论产品停售与否都需要保险公司审核后才可承保，万一理赔过或是身体出现异常就再与百万医疗险无缘了，所以，续保条件行业中等水平。
对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
小结：总体来讲，瑞华个人医保加是行业中性价比超高的百万医疗险，唯一的不足就是续保条件稍差了一点，但这款产品，无论从基础保障，还是免赔额方面，还是核保条件上面，都非常突出，所以这款产品，非常适合于因为身体指标异常，买不了20年续保款百万医疗险的人群。
3）复星联合超越保百万医疗险
优点：增值服务超全、理赔医院宽松、免赔额低理赔门槛低
院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全，其他百万医疗险包含的增值服务，他都有，其他百万医疗险不包含的，他也有，所以，增值服务超级全面 。
多数百万医疗险，都限定二级及以上的公立医院，而复联超越保，它的医院是二级及以上医保定点医院，相比其他产品来说，医院范围限定更广一些，被纳入医保定点的私立医院产生的住院费用，也能报销。
免赔额递减，上年不出险，下年免赔额降低1000元，免赔额最低可降至5000元，无形中降低了理赔门槛，这项责任超赞。
不足：续保条件略显一般
6年保证续保，相对于目前能保证20年续保的产品而言，还是稍微逊色一点。
小结：总体来讲，复星联合超越保也是行业中性价比超高的百万医疗险，唯一的不足就是续保条件稍差了一点，所以这款产品，同样是比较适合于买不了20年续保款百万医疗险的人群。
4）京东安联臻爱无限2021百万医疗险
优点：既往症友好、免赔额低
市面上的百万医疗险有很多，但能对既往症提供保障的，可以说寥寥无几。但是，臻爱无限2021就是那个“最美的逆行者”，针对甲状腺结节，乳腺结节，肺结节，肺炎，子宫肌瘤，川崎病，肾结石，胆结石，胆囊息肉，手足口病10种常见的既往症直接列入保障责任里，同时赔付比例高达50%。
如果连续投保2年且无理赔，免赔额可降至8千元，如果是3年无理赔，免赔额最低降至5千元。家庭投保，还可以共享1万元的免赔额，同时投保后后期确诊甲状腺疾病或患有乳腺结节可以0免赔。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
保证续保期间为1年，一旦产品产品停售，将无法再续保。
对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
小结：京东安联臻爱无限2021百万医疗险，保障是非常不错的一款产品，尤其对于有既往症的人群，其他产品都会责任除外，而这款产品，既往症也可以报销50%，可以说相当的良心了，但这款续保条件属实一般，所以，综合下来，这款产品更加建议身体有指标异常，接受不了部分责任除外的人群配置。
5）平安e生保慢病版百万医疗险
优点：保障非常全面、慢性病核保宽松
像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用，外购药，质子重离子，绿通都包含。慢性病核保宽松针对4种慢性病核保宽松。
不足：续保条件一般、慢性病报销比例低
不保证续保，一旦产品停售就没有办法继续承保。
虽然4种慢性病可以承保，但是报销的比例经社保是70%报销，未经社保报销按照42%报销。
小结：综合下来，与市面上高性价比百万医疗险相比，这款产品保障并不突出，但优势是，对于原发性高血压、II型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等慢性病，其他百万医疗险买不了的情况，这款百万医疗险也有机会承保，所以，非标体人群在买不到其他百万医疗险的时候，这款产品可以做重点考虑。
6）瑞华医享无忧惠享版百万医疗险
优点：投保年龄宽松、核保条件宽松
投保年龄最高可达80岁，被保人≥70岁，需要与≤50岁的家人一起承保才可以，2人一起买保费95折，3人及以上一起买保费9折。很多时候阻挡老年人买保险不是年龄而是身体健康状况，而医享无忧惠享版对于一些慢性病核保是比较宽松的。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
5年保证续保，比起保证20年续保的百万医疗险还是略逊一筹。CAR-T疗法责任缺失对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
小结：总体来讲，瑞华医享无忧惠享版百万医疗险，是保障内容超级不错的一款百万医疗险，虽然续保条件不出彩，但是，对于60岁以上人群，还能有5年保证续保，也是相当的良心了，所以，这款产品，更加建议给60岁以上老人去配置
7）众惠相互惠享e生百万医疗险
优点：核保宽松：惠享e生对三高，肝病，肾病核保是相对比较宽松的。
不足：
①保障不齐全：癌症外购药，质子重离子，垫付都没有。
②报销比例略低：肝病版和肾病版报销比例只有90%。
③续保条件一般：不保证续保，一旦产品停售就没有办法继续承保。
小结：众惠相互惠享e生，综合下来，虽然保障一般，但从核保条件来讲，可以称之百万医疗险核保界的天花板了，所以，这款产品，更加适合于身体异常，买不了其他百万医疗险的人群，重点关注。
5.不同年龄段百万医疗险推荐
经过以上对各种产品的详细测评，嘉镁也为大家最后总结了排名TOP级的产品，
市面上排名TOP级的产品是：【太平洋蓝医保百万医疗险】、【人保好医保长期医疗险20年期】
0-55岁推荐TOP级产品是：【太平洋蓝医保百万医疗险】
56-60岁推荐TOP级产品是：【中国人保好医保长期医疗险20年期】
61岁以上推荐TOP级产品是：【瑞华医享无忧惠享版百万医疗险】
对于以上产品，嘉镁就不在这里展开详细叙述了，接下来为大家探寻一番身体异常的小伙伴们该怎么考虑入手一份百万医疗险呢？
6.身体异常可以选择的百万医疗险
1）甲状腺结节
因为甲癌属于高发重疾，所以保险公司对于甲状腺结节一般都是免责，但是不同保险公司核保不同。
目前针对甲状腺结节比较宽松的产品有：众安的优甲版，众安尊享e慢病版和平安e生保慢病版
其中众安优甲版是核保最宽松的；
如果是结节1-2级平安e生保慢性版可标体承保；
如果是3级结节不想免责可以尝试一下众安尊享e生慢病版加费看能否标体承保。
2）乳腺结节
毫不夸张几乎每个女性都有乳腺疾病，其中结节最多，因此这几年保险公司对乳腺结节要求越来越严格，90%的医疗险对结节是免责的，为了方便大家选到适合的产品，嘉镁这边整理出目前对结节比较宽松的几款百万医疗险。
如果结节是1-2级平安e生保慢病版可标承保；
如果已经手术，且术后无异常建议选择平安e生保（20年）可以标体承保，续保也稳定；
如果没有手术不接受除外承保可选择臻爱无限2021，虽然只能50%报销，但是总比一点都赔不到要好。
3）肺结节
这几年新冠肺炎的侵袭，肺部疾病层出不穷，又连着肺癌患病率逐年上涨，保险公司这几年是对肺结节可谓是避之不及，90%的重疾险对肺结节拒保，99%的医疗险对肺结节拒保，往往有肺结节这类人群是是最需要保险的，所以嘉镁在上百款产品中找到几款对结节核保宽松的百万医疗险。
如果结节无手术，结节超过3年且结节大小等都无变化最大直径不超过4mm可以选择瑞华医保加。
如果情况比较严重，但是没有毛玻璃影可以选择臻爱无限2021。我们都知道肺部疾病住院费用是非常昂贵的，能报销一点是一点。
4）乙肝
乙肝分为乙肝病毒携带者，小三阳和大三阳，针对乙肝嘉镁也正整理了一些产品给大家参考。
乙肝病毒携带者可选择范围还是非常广的，最好的两款百万医疗险对乙肝病毒携带者核保如下：
太平洋蓝医保和好医保长期医疗险针对乙肝病毒携带者都是标体承保，身体条件允许首选一定是蓝医保，如果蓝医保不符合才选好医保长期医疗险（20年），毕竟蓝医保外购药是100%报销，好医保长期医疗险只有90%。
小三阳一般百万医疗险都是可以承保的，以下是三款核保比较宽松、保障也不错的产品：
首选一定是蓝医保，保障好，续保也稳定。但是具体选哪个还要看身体健康状况，但是惠享e生一定是可以买的。
平安e生保（20年）大三能保但是要除外承保，
但是比起其他百万医疗险拒保，除肝病不能保其他都能保已经是好的，
毕竟身体还有很多其他器官需要保，而且平安e生保能保证20年续保，稳定性是极好的。
如果不能接受除外承保那就选择惠享e生肝病版。
5）脂肪肝
脂肪肝一般分为非酒精性脂肪肝和酒精性脂肪肝；酒精性脂肪肝都是直接拒保的，非酒精性脂肪肝又分为轻度脂肪肝，中度脂肪肝和重度脂肪肝，轻，中度脂肪肝只要肝功能正常都标体承保的，如果出现脂肪肝和肝功能异常，蓝医保不能投保，可以考虑好医保长期医疗（20年）因为它健康告知没有问询脂肪肝。
好医保长期医疗（20年）就2条健康告知，且里面没有问询2年内体检异常，肝病也没有问询脂肪肝这一项。
6）三高
三高主要是针对高血压和高血糖即糖尿病而言的：
针对有高血压和糖尿病的不能买其他百万医疗险可以选这三款，
如果想要大公司就选平安e生保慢病版；
众安尊享e生保障虽然比平安e生保慢病版好，但是报销比例只有90%；
惠享版核保更加宽松，如果两个慢病版选不了就可以选惠享e生。虽然惠享e生保障没有慢病版好，但是能保才是最主要的。
五、嘉镁小结（文末惊喜大礼包等你来领～）
作为“网红”级保险产品，百万医疗险看似简单，实则暗藏玄机，虽然是杠杆很高的产品，但还是需要我们能够仔细挑选。
对症下药，才能按照自己的需求买一份适合自己的保险产品。
百万医疗险由于其价格优势，普遍被众多保险公司纳入囊中，小伙伴们也要掌握一些挑选技巧，不要盲目入手哦~
看到这里的朋友，嘉镁也精心准备了一份礼物：
不同预算的人群如何配置保险：
嘉镁一直强调，保险的配置是逐步完善的过程，永远不要相信一张保单就能配齐所有保障。想要用最低的保费买到最全的保障，一定是要多个险种搭配互补的，这里，嘉镁有一份超全的保险配置指南，根据不同年龄段，不同预算给出不同的搭配方案，耗费近1个月的时间整理出来，可以免费提供给大家。复杂的工作交给嘉镁，大家可以直接对照使用哦～
全文耗时三个多星期完成，如果觉得这篇文章对你有帮助，请点赞支持一下！想了解更多保险相关知识，记得关注嘉镁哦，更多干货持续更新中～
我是嘉镁，一个分享保险知识，传递保险善意的博主，希望能让每个家庭拥有一份适合自己的保障计划！
大家有任何问题可以私信，如果有没有写到的地方，也可以在评论区跟我交流，嘉镁也会及时更新补充～
好医保防癌医疗险的理赔大坑分享
医保只报销了32%，揭秘医疗险能报销多少，免赔额埋下了多少坑！
保险史上最大的坑：百万医疗险。2021.6.21更文
59元保300万！住院、外购药都能报！陕西惠秦保有坑吗？
从一个真实的骗保案，说说健康告知的坑
相关文章：#保险#
网友评论：百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？
