从一个真实的骗保案，说说健康告知的坑

壹

前阵子保险行业出了件不大不小的事，有人骗保了790万，被查出来，不仅一分钱没赔，而且因为诈骗罪被起诉。

骗保的是个大夫，碰巧他老婆懂保险。医生+保险从业人员，简直是骗保的黄金二人组。

大概2016年的时候，这个大夫根据经验，感觉自己甲状腺出了问题。老婆出主意，说去医院检查的时候，用假名。万一有问题就赶紧投保，保险公司查不到就诊记录，必然要赔钱。

因为是大夫，用假名挂号检查都没问题，最后确诊了甲状腺癌。

顺带说一下， 他给自己起的假名叫杜飞。一定是琼瑶剧看多了。

确诊以后，夫妻俩就开始找各种保险公司，疯狂投保。一共给自己买了13份保险，保额790万。

等过完保险的等待期，2017年的时候，用真名跑去医院做手术，然后找保险公司理赔。

贰

从保险从业人员的角度看，这种骗保的事情，保险公司很难查出来。因为健康告知的时候，确实没有他名下的就诊记录。

第一份确诊报告是在等待期过后才出来的。所以理论上，保险公司一定要赔。

只是因为他们夫妻两个太贪心，买的保险太多，金额太大，才引起了怀疑。调查人员在海量的就诊报告中逐个排查，最后把他用假名检查的记录给揪出来。

虽然名字不一样，但是拍的片子结果都一样，必然是一个人。

后来这件事情还上过央视新闻，是保险业反欺诈的经典案例。

今天咱们说这件事，主要想说明两点。

第一，保险公司的调查能力又一次突破了我的想象。用假名检查都能查出来。

第二，今天借着这件事情，咱们重点说一下健康告知。

叁

如果你找线下的保险代理人买保险，健康告知是一个很容易被忽略的地方。原因主要有几个。

第一是怕麻烦。

30岁以上的人投保，大多数都是非标准体。也就是没办法完全符合健康告知，需要保险公司核保。

虽然核保以后，这里边大部分都能正常承保，但是这个流程很复杂。很多代理人嫌麻烦，直接就把这个过程省下了。

*标体：完全符合健康告知的标准体。

*非标体：部分不符合健康告知的非标准体。

第二个是想要赚钱。

有些人明摆着是没办法通过健康告知的，比如高血压，心脏病。但是好不容易谈下来的单子，如果因为这点原因做不成，就太可惜了。

代理人都要靠着成交来赚提成。所以为了多赚钱，很多人也不会严格执行健康告知。

第三种是他自己也不懂。

这种情况其实是占了大多数。保险公司的培训重点是怎样销售，对于健康告知这些业务上的东西，一般都是靠老资历的销售员去带新人。

老人说：健康告知这种东西，随便糊弄一下就行。然后新人就这么做了。

等他熬成老人，又这么教育新来的人。

于是这种做法就被一代代继承下去。

肆

保险销售不重视的健康告知，是不是真的没什么用呢？

真不是，这东西非常重要。

健康告知是出现在保险合同里的。签合同，本着双方都诚信原则来签字。

你如果在健康告知里边撒谎，到理赔的时候，保险公司很可能会说：你撒谎了，所以我不赔钱。

这个时候，如果你没有足够的证据说自己是被销售人员忽悠的，就会非常被动。

当然，如果你不服，也可以起诉到法院。不过那就是一件非常麻烦的事情了。

既然投保的时候简单告知一下就可以的事情，为什么要留着事后那么麻烦？

还是那句话，千万别低估保险公司的调查能力。特别是现在保险公司跟医院、体检机构之类的合作越来越多。

你只要在健康告知里撒谎，最后很可能被查出来。

伍

在保险合同里，健康告知处在一个比较明显的位置。需要我们手动画勾，签字。

对于一个正常的投保人，都不会故意在这里撒谎。但是就像前边讲的，很多保险代理人，有意无意的会让我们忽略健康告知这件事情。他们用到的办法，主要有几个。

方法一：直接代签字

签合同的时候我们都不用到场。销售员直接帮我们把合同签好，寄过来。

这种方法最后的纠纷很多，现在已经很少用了。

方法二：指导画勾

填写健康告知的时候，销售员会在一边指导，说这里画勾，这里画叉。内容我们来不及细看，就根据指导画完，最后签字了。

还有一种更方便的做法，前边勾勾叉叉的部分直接都是画好的，我们只要最后签字。

这是目前比较常见的一种做法。

因为合同最后的签名是我们自己的，以后如果有问题，从法律上讲，这就是我们主观欺骗保险公司。

成年人了，合同签字的事情，一定要谨慎。

方法三：吓唬

对于上边一种做法，有些投保人也会提出质疑，比如说：我仔细看看。

这时候，销售员一般不会拦着你。等你看完，说：这一项，我有些问题，是不是应该选否？

业务员就会祭出吓唬的话术：你选否的话，这个保险就买不了了。

要知道，到了最后签合同的时候，我们作为买保险的人，必然也是下了很大决心，花费了很多精力去研究。买保险的钱都在银行卡里准备好了。如果最后因为这点事买不了，挺可惜的。

特别是销售员最后还会加一句：这个没关系，查不出来，大家都这么选。

说完这些，大多数人就都会打消疑虑，乖乖按他们指的地方画勾。等到了以后，真的因为健康告知出问题不能理赔，跟人家销售员又没关系。

说有关系的，你有证据吗？签名可是你自己的。

陆

总之，对于保险合同里的健康告知，一定要实话实说。毕竟那上边有我们的签字， 是有法律效力的。

就算是网上投保，在健康告知那里，也需要仔细看完，确认没问题，再点“我确认无以上问题”，或者其他类似的选项。

如果最后告知下来是非标体，也不用担心，还可以核保。

对于30岁以上的投保人，标体少，非标体才是多数。非标体经过核保后，大多数人还是可以正常投保的，最差也是除外或者加费，真正不能投保的只是少数。

关于健康告知应该怎么填写，还有后面核保的问题，留个坑，以后有时间再说。大家想了解的话，可以点赞或者留言，激励我一下。

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