还在嘲笑好医保拒赔？你的百万医疗险也有这个坑！

最近几天，一篇名为《我刚刚经历的真实的支付宝好医保拒赔事件！》，在业内刷了屏。

本来我是抱着吃瓜的心态看的。

看着看着，发现问题有点严重。

这个暗坑，不止好医保一家，市面上绝大多数百万医疗险，都有这个问题。

但是没几个投保人知道。

事情是这样的。

客户2018年9月，通过支付宝为老公投保了好医保。

2019年3月7日，因心律失常需要进行微创手术，进入武汉亚洲心脏病医院住院治疗。（以下简称“亚心”）

投保人很谨慎，由于不确定亚心是否在报销范围内，在手术当天，特意咨询了支付宝客服。

蚂蚁保险平台上，只有自动应答机器人，人工无回复。

转而拨打承保公司人保健康的客服热线，得到的回答是全国这么多医院，客服也无法确定是否能够理赔，让客户咨询院方。

3月9日早上，客户通过朋友的协助，在人保健康官方网站上，查询到了该公司在湖北地区的指定医院。

亚心在指定范畴内，并标注为三级甲等。

看到这里，客户这才放心。

亚心都被官网列为指定医院了，按照正常人的理解，那肯定是能赔啊。

3月9日中午，收到好医保的拒赔通知。

原因是：亚心为私立医院，不符合报销范围。

客户很生气，也很疑惑，于是再度拨打了人保健康的官方客服。

得到的回答是：官网上的指定医院并不作准，而且每个产品的指定医院都不相同，这款产品必须要求是2级以上的公立医院，才可以理赔。

随后，客户想到曾经咨询过支付宝官方客服，对于好医保理赔医院的定义。

当时给的回复中，包括“指定的医疗机构”，于是转而向支付宝寻求帮助。

没想到，这次得到的答案是：支付宝作为第三方平台，只是代销保险公司的产品，一旦发生纠纷，需要本人跟保险公司进行协商。

最终，客户跟保险公司、支付宝平台的沟通，全部以失败告终。

只得接受拒赔的事实。

读完文章，我又跑去翻了一遍好医保的条款，合同里写的确实是“二级或以上公立医院”。

所以根据条款，拒赔符合规定。

但是整起理赔过程中，好医保和人保健康给出的信息不明确，确实存在误导客户的嫌疑。

当然客户本人没有看清楚条款，也有一定的责任。

这本是好医保产品内部的矛盾，不应该引起这么高的关注。

但是，事件中的这家医院，引起了大家的注意。

客户前去治疗的医院，全称“武汉亚洲心脏病医院”。

不仅是三级甲等专科医院，而且是医保定点医院。

但是，它是私立的！

三甲医院、看病能刷医保卡，竟然会是私立的？

这个问题，恐怕很多人都没想到。

按照我国的《医院分级管理办法》，医院被分为一级、二级、三级，等级越高，医疗水平越高。

不管公立还是私立，都能进行评级，甚至参与医保结算。

虽然在大家的印象中，私立医院有不少莆田系那种黑心肠的坏家伙，但是挡不住也有努力上进的。

根据国家卫计委发布的《2015中国卫生统计年鉴数据》显示，目前我国的三级民营医院，已经达到了112家。

其中，湖北、江苏、山东这三个省市，民营三级医院数量都超过了10家。

这些被列为三甲的民营医院，无论是实力还是名气，都非常不错。

比如事件中的亚心，在全国最佳心血管专科医院中，排名前十。

再比如河北的燕达陆道培，国内治疗白血病的顶级医院，三级甲等，也是私立医院。

如果你买的百万医疗险，和好医保一样，明确规定只报销“公立医院”。

那么住院之后，是无法获得任何理赔的。

对于投保人来说，这个问题怎么解决呢？

两个办法。

第一，买个可以报销私立医院的百万医疗险。

目前市面上的医疗险，对于报销医院的描述，大概分为四种。

第一种，只要是国家法律或政府认可的医院就行，限制最宽松。

一般只有死贵的高端医疗险，才敢怎么写。

比如MSH、Bupa精英计划。

第二种，卫生部门审核认定的二级或以上的综合性或专科医院。

这种报销范围也比较广，不限定公立还是私立，也不限定医保定点。

很少部分的百万医疗险满足，比如众安的尊享e生旗舰版，太平洋财险的太享e保。

第三种，当地医疗保险机构公布的二级或以上的定点医院。

比第二种严一些，要求是医保定点医院，但仍然包括部分私立医院。

比如复星联合的乐享一生。

第四种，二级或以上公立医院。

范围限制最严格，必须要是公立才可以。

比如好医保.长期医疗险、华夏医保通、平安e生保。

对于日常询问比较多的产品，我做了一个汇总表：

表格里面没有的，可以自己回去翻一下条款。

一般在“释义”那部分，有对医院的详细解释。

第二种方法，就医时避开私立医院。

公立医院属于国营，接受财政补贴，相对正统一点。

所以通常，名字也起得比较规矩。

比如“××省立医院”、“××市第几人民医院”、“××县中心医院”、“××医学院附属医院”。

听起来就浓眉大眼，正气浩然。

这一招虽然可以避开大部分私立，但是现在随着医院改制，也有部分医院，从公立转为了私营。

这样的话，如果不是急诊，可以在就医之前，给医院打电话咨询一下。

或者，平时多留意一下当地有名的私立医院，就医的时候别去。

总体来说，保险还是一个非常严肃的产品。

条款里没写的，不管你买的是哪家公司，在哪个平台买，该不赔还是不赔。

互联网保险的出现，让大家可以更轻松的接触到产品。

可是在无形中，也对投保人提高了要求。

买之前，千万记得看条款、看条款、看条款！

关键时刻，这可能是你唯一的指望。

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