百万医疗保险防坑指南，光看这一篇就够了！

友友们好，非常感谢你的关注和投保！今天继续原创购买保险防坑指南系列文章，送给各位投保前的友友们，挑选保险产品的时候，一定要注意的地方，按照险种，逐个解析，一文讲清楚明白，明明白白买到最性价比的产品。本篇讲述百万医疗险的防坑指南，欢迎友友们看完点击“再看”，并帮忙转发至朋友圈和分享给你身边有需要的朋友们。

一 什么是百万医疗险？

百万医疗险是对个人承担的住院费用部分进行报销，一般是每年总计扣除掉1万元免赔额后（优秀的百万医疗险对重疾住院年度0免赔），剩余的部分花多少报多少，报销额度很高，一般是200-300万，而且保费便宜，50岁以下的年纪一般一年保费仅仅几百元而已，自出道就是保险界的“网红选手”，可以说是家庭最为实用的保险。不过医疗险的条款复杂，影响报销的因素也非常多，同样是坑区密集的险种。

坑一：基础保障有缺失

一款保障齐全的百万医疗必备的四大基础保障为：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。而有的坑爹的产品甚至只有住院医疗费用报销，其他三项都缺失。

坑二：单项报销有限额

百万医疗险顾名思义百万医疗，年度总的保额都是100万，200万，300万甚至更高。一般情况下，一年能花到300万以上医疗费的情况也确实比较少。但有的产品会在一些次级项目当中设置相对低一点的限额。

比如某康人寿保司的某某年百万医疗产品针对床位费、材料费、门诊放化疗费用等单项都有年限额。一方面宣传可以报销百万额度，又暗戳戳设定单项限额的产品就显得有些诚意不足。

坑三：住院就能赔？

百万医疗险主要是为了解决大额的住院费用，但不代表“住院就能赔”，理赔也是有要求的，最主要的是三条：免赔额，免责条款，住院医院要求。

免赔额

百万医疗险一般有5000~1万的免赔额，个人支付的医疗费在免赔额以下的，保险公司不报销，还是要自己承担。所以百万医疗是用来防止大病的住院费用的，平时的小病住院自费部分我们可以单独再购买一个小额住院医疗险。市面上也有一些0免赔额的医疗险，虽然号称住院费用1毛钱都报销，但是保费就贵了很多，而且每年封顶保额也会低很多。比如同一家保司某安的两款百万医疗险对比：

我们可以看到，0免赔的每年报销额度仅仅100万，而且保费贵了1倍多，其他保障也缺失了不少。因而，不要片面地认为0免赔额就一定更好，而是要结合具体保障、续保条件、保费等因素综合考虑。

免责条款

免责条款指特定情况下保险公司不报销的医疗费用，各大保司基本上都是一样的标准性条款，包含：高危运动、违法犯罪、战争暴乱、医疗事故、美容整形、艾滋病，既往症等相关 。其中保司喜欢埋坑的地方为：既往症。在医疗险的免责条款中，一般规定了这三种情况属于既往症范围：

1、在投保前医生已有明确诊断，长期治疗未间断，比如高血压；

2、在投保前医生已有明确诊断， 治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况，比如甲亢，哮喘，很难根治的病种；

3、在投保前未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓，比如长期头痛且症状明显

但有些医疗险，除以上三条既往症免责外，会暗搓搓的加上一条甚至几条，比如支付宝好医保长期医疗险，号称健康告知很宽松，但是免责条款里面暗搓搓的加上了“医生已有明确诊断，但未治疗”，只要确诊过就算既往症。很多疾病如乳腺增生等，不必治疗。如果将来出现乳腺癌以此条款算既往症拒赔，那就太坑了~这类产品建议避开

住院医院要求

百万医疗要求住院地为国家公立二甲以上医院的普通病房，如果去的是社区医院，民营医院，公立医院干部病房，vip病房，国际医疗部，是不会报销的。

坑四：不报销外购药

有些药，因为储存不方便以及医院为了控制药占比（医院每年药品费在总的治疗费中的占比就叫药占比，这个是有考核要求的，一般不得超过30%）等多种原因，往往导致患者需要治疗用的药物医院药房不一定有，比如往往癌症患者需要使用的靶向药物，免疫治疗的药物，价格昂贵，医院一般每年进药量很少，开完了就没有了，这时候就需要患者拿医生开具的处方到指定的院外特药店购买。这些费用对患者家里无疑是巨大的经济压力。有些很坑的百万医疗，比如某康的某某年年百万医疗，号称是20年无条件续保，但是不报销院外特药，这是一个非常大的坑。有的百万医疗，比如平安e生保，虽然号称是20年无条件续保产品，但是院外特药又暗搓搓的规定了只能使用3年，也就是说患癌后要用到院外特药报销只给你报销3年，就算你还在20年无条件续保期限内，还有的比如支付宝好医保长期医疗险20年版本，也是号称20年无条件续保，但是院外特药只报销90%，好医保长期医疗险6年版院外特药属于赠送责任，哪天说不赠送就不赠送了。好在20年无条件续保的百万医疗里面还有两款良心产品，不仅仅费率优惠，而且院外特药通过附加特药险后也是20年无条件续保，100%报销，他就是太平洋医享无忧和蓝医保。特别是医享无忧65岁以下都可以投保，55岁以下投保免体检，55-65岁体检的项目也比较简单，还没给父母上车百万医疗的朋友们建议重点考虑该款产品。

坑五：百万医疗险得和其它产品一起买？

一些所谓大保司的保险推销员，比如某寿，某安的业务员，会把它与重疾险或年金险等长期险种捆绑在一起来销售。在2021年《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中明确了，短期健康险如果是主险，不得强制消费者捆绑购买；如果是附加险，也必须要告诉消费者对应主险的情况。以后遇到医疗险捆绑销售的情况，大可以说“不“。

坑六：续保条款苛刻，患病理赔后不可以续保

一些百万医疗续保还要重新过健康告知，或者续保需要经过保司审核同意，导致患重病理赔后第二年续保得不到保障，这部分产品投保的时候也最好避开。

今天为大家呕心吐血解说了购买百万医疗险的防坑指南，希望友友们在今后购买百万医疗险的路上不再掉进坑了，毕竟保障很重要，一旦有缺失，后果很严重，挣钱不易，谁的钱都不是刮风得来的，钱要用在刀刃上。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！

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　　保险史上最大的坑：百万医疗险。2021.6.21更文

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　　看过了上百个拒赔案例后，百万医疗险里这个大坑还没人注意到......

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