高端医疗 | 拿走就医的所有担忧，成为医院的贵宾

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正文：

也许你很有钱，但是你未必有强大的医疗资源

利用保险的杠杆作用，高端医疗用很少的钱就可以调动所有的医疗资源（全球顶级医疗资源）为你服务。

上一篇文章卖了个关子，讲了百万医疗险的缺陷，今天我们来看看可以完美弥补这些缺陷的产品，那就是——“高端医疗”。

和上一篇文章对标，说说高端医疗险的特点：

一、免赔额

免赔额方面，百万医疗是10000免赔额，【高端医疗大多可以做到零免赔，也可以选择免赔额，比如0.8万免赔】

解释一下免赔额：免赔额指的是，有一部分基础的钱不报销（比如花费1000，免赔额100，就报销1000-100=900元）。

免赔额分为两种情况，一种是可以用社保抵扣的，叫做“相对免赔额”，另一种是无法用社保报销的，叫做“绝对免赔额”

举例就是：如果一个人住院花费30000，社保报销1.2万，免赔额1万。

相对免赔额可以报销：3-1.2=1.8万（因为社保报销部分已经超过免赔额）

绝对免赔额可以报销：1.8-1=0.8万（社保报销部分不抵扣）

而大多数百万医疗险，采用的是绝对免赔额。也就是社保报销完的自付部分，10000元以上的部分才可以报销。

在额度方面，普通百万医疗一般都在200万以上，高的可以达到600万左右，而高端医疗可达6300万甚至更高。

二、院外购药

由于社保对于药占比的限制，以及对医生的考核要求，某些药品并不能在医院买得到

（有的是因为没纳入医保需求少，有的是纳入医保但是医院没有）这种情况下就需要患者家属在医院外购买。

对于某些需要长期服用（如：治疗肝癌的甲磺酸轮伐替尼胶囊、高血脂控制的阿托伐他丁钙片）

或者价格过高的药品（治疗白血病的格列卫、治疗肺癌的仑伐替尼（也就是乐卫玛），对病人家庭的支出无疑是雪上加霜。

医保政策和集中采购是给大家谋福利的，很多药品和医疗器械降价幅度很大。

典型的如：心脏支架从一万多变成五六百，导致某些公司直接解散了在中国的销售团队。

但同时也带来了新的问题，就是某些药品进入医保的是仿制药，不是原研药，某些药的效果差距较大：

案例：

小刘每逢8-9月，会出现过敏性鼻炎症状，一般使用激素+口服抗组胺药

原研药品=集采仿制药品*30倍，效果差别很大

【很多高端医疗支持院外购药，有的是可以由合作医疗机构送药，有的需要电话申请后确认购买。】

高端医疗对院外购药的要求一般为：

医生开具处方明确药品明细，且符合CFDA批准药品并 由药房开具发票即可(以合同为准)

三、保证续保问题

高端医疗产品合同中一般也不保证续保，但是在我们的实际操作中，某些高端医疗在实操中实现了保证续保的效果。

公司统一购买的团体医疗险，离职后是无法续保的，如果这个人身体有小问题，不能通过健康告知，可能无法购买。

但某公司的团体高端医疗险，离职后还能以个人身份续保，这是很好的。

四、门诊问题

百万医疗只可以报销与住院相关的，住院前后一段时间的门急诊（一般是前7天和后30天），不能报销单独门诊。

单独门诊这一最常用的、频次最高的责任在高端医疗中实现了。

高端医疗不仅可以报销门诊（可选责任），而且可以涵盖更广泛的治疗内容（如：医疗器材、看牙、配眼镜、生孩子、体检等）。

五、遗传病

百万医疗和重疾险，都是对遗传病免责的（也就是不赔）。

而很多高端医疗，只要买了，发生遗传病也可以赔付（以合同为准）。

六、报销资金支付方式

保险的理赔方式可以分为三种：

（1）普通报销:自己先花，然后找保险公司报销。

（2）垫付：保险公司先垫付费用，最后客户再和保险公司结算。

（3）直付：保险公司直接和医院结算，自己不用花钱。

百万医疗采用的是普通报销，在部分医院可以申请垫付。

这时候就容易面临一个问题：就是如果我得病，需要花费100万，我能不能在保险公司报销100万之前，自己先借到100万看病，这是一个非常现实的问题。

【很多高端医疗使用的是最方便的一种，也就是“直付”，无需自己“借钱垫付”，不再担心借钱的问题，拥有更好的就医和报销的体验感。】

七、就医排队问题

买了普通的医疗险，只能在二级及二级以上公立医院普通部就医，依然免不了就医排队的困扰。

高端医疗可以覆盖私立医院、以及公立医院的国际部和特需部。因为资源的稀缺性，这些位置花费都比较高，加上先进的“预约就医”制度，所以在现场看不到几个人。

因为看病的人比较少，也避免了“排队3小时，看病3分钟”的困扰。

而且，特需部和国际部的病房环境更好，有单人间，有的甚至可以待客，可以让病人和家属有一个安静和相对私密的环境，安心养病。

这里要说明的是，某些小医院（如县城的医院）虽然没有专门的特需部和国际部，但是有特需病房，可以陪同，单人间。

如果购买了高端医疗险，在就医时也可以跟医院沟通，享受相应的服务。（高端医疗可以报销费用）。

真实案例：

客户韩先生罹患肾癌，出于对北大人民医院的信任，入住北大人民的信任，入住北大人民医院。

但北大人民住院部没有国际部、特需部，入住3人间，9天自费90元床位费。左床打呼噜，右床的病友钢铁意志没打麻药，术后呻吟疼痛。

第七天时，科室主任了解到韩先生有高端医疗，引导其去特需病房（单人），一天600元，全自费。

八、质子重离子责任

这一在百万医疗中部分覆盖的责任，在高端意料中实现了全覆盖，基本每一款高端医疗险产品都包含。

质子和重离子技术：是一种是国际公认的放疗尖端技术，是治疗癌症的最有效手段之一。

它针对瘤体实现最佳照射治疗效果的同时，对周围正常组织进行了很好的保护。治愈效果比较好。

九、免责条款

在普通医疗险中免责的孕产、牙科、康复器材、体检和预防保健的情况，在部分高端医疗险中得到了覆盖，一些高端医疗险达到了“全覆盖”。

而且，扩展了更多责任，如：精神治疗费用、妊娠并发症、新生婴儿费用、紧急医疗转运费、异地就医交通费等等。

某高端医疗险甚至做到了无所不包，整容的费用也包含在了责任里面。

十、就医医院

普通医疗险的就医医院地域要求一般是中国大陆（不包含港澳台），等级要求一般是二级及二级以上公立医院，科室要求是普通部。

（1）高端医疗险可以选定区域，依次是：

中国大陆→大中华区（含港澳台）→亚洲→亚太地区→全球除美加→全球除美→全球

（2）医院等级可以简单分为四级：

D:二级及以上公立医院普通部

C:二级及以上公立医院普通部（涵盖特需部和国际部）

B:所有合法医疗机构（除昂贵医院）

A:所有合法医疗结构

高端医疗可以做到除去昂贵医院全覆盖，或者ABCD全覆盖。

十一、高端医疗案例分享：

（1）多家医院问诊

客户膝关节问题，吉林大学第一医院建议置换人工关节，最后北京积水潭医院建议做微创手术。

目前误诊率比较高的情况下，多家医院问诊可以给我们更好的体验和最优的结果。

（2）异地就医便捷

刘先生在杭州出差，右耳肿胀疼痛，对当地医院不了解，向高端医疗承保公司求助。

保险公司推荐浙大邵逸夫医院，预约第二天的国际部耳鼻喉科直付门诊。做完引流治疗、药品专用窗口，很快完成就医。

拥有高端医疗，在异地就医时也有专业的推荐，就像在当地有个专业的医生朋友。

（3）高额费用覆盖

z先生给孩子于2020年初投保某高端医疗，在2020年6月确认儿童白血病。

z先生了解北京市多家儿童医院环境后，选择了儿童血液系统肿瘤专科顶级医院--为某私立医院。

截止至2021年4月，累计费用265万（因为公立医院不允许陪同 ）。

（4）顶级治疗手段

明亚经纪人H女士，于2020年确认甲状腺癌，且发生淋巴转移，需进行碘131治疗

（它是一种高选择性副作用相对较小的放疗。原理是碘元素会被甲状腺（癌）组织选择性的吸收，

这个具有放射性的碘（131）被吸收后就只对甲状腺（癌）组织产生放疗效果，从而杀灭这些组织细胞。

这个放射性元素碘131的辐射距离很短，只有1毫米，所以对其他组织损伤很小。）

选择北京霍普医院核医学病房进行治疗（私立医院，甲状腺领域研究40多年），累计花费人民币11万元。

核医学治疗对周围环境有影响，必须选择专业病房，内置放射性治疗，可家属陪同（99%父母陪孩子，但是很少有孩子陪同父母）。

越来越多的私立医院在专业领域做到了国内顶级水平。

（5）更好的医疗品质

患者滑雪摔伤，左侧股骨粉碎性骨折，县级医院住院54天

床位选择：特需病房床位费约8800元

（6）同一医生，更舒适快捷的治疗

客户摔伤至右膝关节疼痛，活动受限2天。到积水潭等公立医院做核磁检查排队1个月。

经纪人建议去德尔康尼骨科医院，当天做核磁检查，私立医院也是积水潭专家医生联合创立的。

（顶级医生有多点执业的情况，我们可以在卫健委官网查询，去特需部或私立医院找他，用高端医疗报销）

（7）更好的就医指导

某客户全家回国后，孩子是美国籍，无法购买国内保险，买了bupa的高端医疗险。

孩子水土不服，由于先天性腮裂，郑州大学第一附属医院治疗半年（床位不紧张）。

断断续续理赔多次，bupa发现治疗半年后没有好转，病情反而转重。

根据相同病症的理赔数据，保险公司建议客户到北京协和医院，找到陈医生。在北京旅游4天后手术痊愈。幸而及时转诊，否则在郑州当地治疗，病情持续发展下去，会不堪设想。

（8）更舒适的就医体验

总结：

高端医疗保险可以让我们实现“医疗自由”，发生医疗就医诉求的时候，用最便捷的方式，通过最佳的方式、最准确的信息。

选择环境更舒适，人文关怀更体贴细致的治疗过程。享受稀缺的医疗资源，达到好的医疗和好的生活品质，提升员工的体验感和留存率。

如果你对这样的医疗服务感兴趣，欢迎私聊我了解更多……

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写给屏幕前的你：

我是一个爱生活、好运动、喜交友、懂金融的保险经纪人，坐标武汉，服务全国，欢迎和我成为朋友。（很欢迎交流探讨：doujianghuib）,添加请标注，来知乎。

人生无常，风险不可预估，我们不知道意外和明天哪个先来临，每个人都需要重视风险，了解保险。

如果您不够了解，欢迎和我探讨，希望你早日获得保障，不再为“生老病死”的风险担忧，踏实安心的生活。

（图 :常见保险产品的作用）

各类险种的简单说明：

意外险：意外险主要报销因意外导致的医疗费用，或因意外导致的死亡或残疾费用的给付。

这个“意外”必须满足四个条件：突发的、外来的、非自愿的、非疾病的。

医疗险：医疗险主要报销我们的医疗花费，一般以住院为主，由于社保的报销空缺很大（有问题可以详聊），所以非常需要商业医疗险做补充。

常见医疗险报销住院期间的费用（社保报销后剩下的），以及住院前后一段时间内，跟住院相关的门急诊及救护车费用。

重疾险：当我们得了非常重大的疾病（如：癌症、重大器官移植、中风等），我们要好好休养，不能再上班，这样家里人就没有收入来源，还会因为自己生病花费更多。

所以，重疾险的作用就是弥补生大病期间的“收入损失”，让家人的生活质量不会因为生病而下降，也让自己能安心养病。

定期寿险：定期寿险的作用，就是如果被保险人突然身故，不管是什么原因，（但是合同中约定的一些情况除外，如：骗保、违法犯罪、寿险生效后2年以内的自杀），

家里人可以得到一大笔钱，这笔钱能代替自己完成对家人的责任和义务，能够抚养孩子长大，能够赡养老人，给他们送终，也能够满足家庭的日常生活花费。

年金险：当我们老了，可能头昏眼花，体力不支，没有能力再赚钱。

年金险就是年轻时的自己给年老的自己准备的养老钱，让我们活着就一直有钱花。

不靠国家，不靠儿女，不再担心“人活着钱没了”的问题，安心度过晚年。

如果您已经拥有保障（我接触的拥有保障的客户中，80%以上的保障不合理，不全面，花了不少钱但是用处不大）。

也可以和我交流，我可以给您做保单检视，评估您的保障情况是否合理，给出专业、客观的建议。

到目前为止，保险行业依然是鱼龙混杂，很多产品存在不保社保外责任、价格昂贵、预定利率特别低等问题，客户很难自己挑出合适的产品

我希望我能帮我身边的朋友避坑，让他少花冤枉钱的同时，获得更全面的保障。

（明亚保险经纪“公司文化”）

如果您对保险行业很热爱，充满期待，可能我们公司是你不错的选择，欢迎你联系我了解。

下面一段话送给可能成为我同事的朋友们：

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明亚保险经纪是国内保险经纪行业头部企业，依托国际先进的理念，致力于把保险经纪人做成会计师、律师和医生一样专业且受人尊敬的职业。

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执一丝执念 守一份初心聚志同道合之士 创泽世利人之功跬步不辍 终至千里敦行不怠 终成大观

龙腾万里 择灵水而居凤舞九天 择良木而栖

明亚愿以诚挚之心，广邀天下英才。