什么是保单退保

保单退保，主要分为三个环节：

• 保单退保的定义

• 退保兴起的原因

• 退保的流程

首先带大家了解一下，保单退保的定义：

保单退保是指注销保险单，保险合同签约之后，双方可以通过协议或者按照国家的法律规定终止合同。

在多数非人寿险定期保险单格式中，一般都住有注销保险单条款,说明定约的任何一方，在到期前，注销保险单的条件以及维护各自的利益，不会因为保险合同终止而受到破坏。

条款的规定，定约了任何一方，需在要求注销之前的一定期限，向对方至送通知,待期限终了，保险合同告知失效，保单注销以后需退还相应的保险费,如果保单定位生效被保险人，原则上可以收回全部的保险费，但保险人有权收取最低保费或手续费；

如果被保险人在保险单的有效期内，中途注销保险单，应该按照规定的费率缴纳保险费,保险人将保险费扣除后退还给被保险人；

如果保险人要求注销保单对未到期的部分保险费，应按日计算退还给被保险人,保单退保的主要种类；

退保可以分为：

• 犹豫期退保

• 正常退保

• 协议退保式

什么是犹豫期退保，犹豫期是指投保人在合同约定的犹豫期内退保,一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

所谓的犹豫期顾名思义，就是给客户设定一个时间，用来考虑是否真的需要这份产品,一般犹豫期限定的时间是十天，比较长的是十五天，但大家需要特别注意的是，并不是所有的保险产品都有犹豫期,对于一些短期限或者团险，他是没有犹豫期的。

什么是正常退保,超过犹豫期退保视为正常退保，通常领取过保险正常的保单，不得申请退保,正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应接到申请之日起三十天内退还保单的现金价值。

什么情况下可以全额退保呢,如果刚买了保险不到2天就想要退保，这种情况,保险公司会给全额退，这显然已经侵犯了消费者的权益；

因此能够存在于市场上的保险公司，他们都是有一个犹豫期设定，只要在犹豫期退，保消费者不会产生任何的经济损失；

犹豫期退保应该怎么样做呢,犹豫期退保主要分为三步：

• 第一步，填写退保申请单并提交申请

• 第二步，携带本人的身份证和保单合同、交费凭据、银行卡等等,到保险公司柜台代理

• 第三步，保险工作人员会给你相应的退保资料，然后，投保人填写只要按照上述操作都可以办理完成,不过有些保险公司不一样，他们或许不用那么繁琐的流程，在犹豫期退保的时候只要打电话告知，然后将保险合同退还即可

如果说投保人在投保期限身份证或者保险合同丢失，就一定要提前告知,否则，这个损失就会由个人自行承担

那么中介宣传的退保是什么呢，有两种：

• 第一个是网贷捆绑销售保险

• 第二个是正常保险退保

首先跟大家说一下,网贷保险退保,很多网贷在放款前，会出现捆绑保险销售的做法，只有买了保险才能下款，或者放款后一次性扣除保险费；

那中介是如何查询客户名下有网贷的保险呢

• 第一步，微信关注公众号中国保险万事通

• 第二步,主页点击我的保单，查询自己名下的保单

查询到自己名下的保单以后就打电话给相关的保险公司要求退保费,话说自己并不知情；

我只是申请了贷款，但是我并没有购买保险，现在要求你把钱退给我,这时候有的保险公司可以直接退，有的保险公司就会刁难你，说这个钱退不了，那么遇到这种情况，我们应该怎么办呢,这时候我们要求保险公司提供保单号和购买保单的发票；

如果这时候还不给退，就可以明着跟他说我们会打你保监会的电话，投诉投诉的电话是12378,说明自己在不知情的情况下自动购买的保险，而且还是和网贷搭售的保险,自己要求退保，保险公司还不给退,当你投诉了保险公司，监管机构就会向相关的保险公司施压，这时候保险公司会联系你退是可以退的，但是需要你把投诉撤销掉,这个时候大家千万不要搭理，他只要钱没有到账，就坚决不撤诉。

这个一定要切记,这时候大家可能会出现这样一个问题,在公众号里我查不到自己名下的保险怎么办,这个时候可以拨打网贷的客服电话说自己买了保险，为什么查不到，要求退款,如果不退的话，就给保监会投诉或者互金协会来投诉

保单退保详解

保单退保兴起的原因，主要分为2点：

• 第一点，是金融市场面临的寒冬

• 第二点，保单修复行业是一个暴利行业,来钱非常的快

首先一起来看第一点，2019年是互联网金融发展史上最不平凡的一年，随着315以后，各种网贷的负面影响可以说达到了历史之最，各种P2P平台暴雷潮不绝于耳，政府的高强监管、整改，让整个金融行业提前到了寒冬，留下来的金融公司风控升级要求更严，努力拥抱合规，同时客户整体的资质下降，更是让一大批金融从业人员纷纷转行或待业，这部分群体有的就转行做了保单退保；

现在来和大家分享保单退保这个行业来钱快的原因,我们从市场上了解到，有一家小公司专业做这项业务，而且还在全国招学员，且学费高达两万九千八，而每个人培训一到两天就可以上手；

另外帮助客户退保前向客户收取百分之二十的退保服务费,退保成功以后再收取20%；

大家可以想象一下，这一行究竟是有多么的暴力,这是客户向中介机构咨询退保收费的情况,中介开出前期要收个定金百分之二十，后期再收取百分之二十,百分之四十的费用这是样显示的；

例如，中介成功帮客户退保了一万五千元，按照四十个点就六千块钱，此外中介还会通过客户来发展下级代理来收取培训费,有4888，八千八百八十八，一万九千八等等；

培训的内容其实也就是信息差，有不少代理看了中介一单赚个万八千，2单就能回本，3单就能发财，然后心动的交了学费，相信了中介的培训吹嘘大法；

那中介的做法合规吗，很多消费者觉得这种服务很值，因为多拿回了几千元甚至几万元,我认为这种已经带有钓鱼嫌疑的维权不可取，对个人来说，如果你觉得自己受骗了，你想维护自己的权益减少自己的损失，找个专业的人，比如律师去告保险公司违反保险合同，这样没有任何问题；

而如果退保成为了一名主动发起的生意，还声称可以全额退保，这就有点奇怪了,你见个天天劝客户离婚赚取律师费的律师吗；

从制度上讲，这种操作已经先天带上了程序不正义的色彩，涉嫌恶意取证,甚至有些不负责任的中介，以前不是在针对有争议的保险合同进行维权,而是发展成纯粹的为了经济利益而进行退保，退保的合同已经指向投保人认可很没有意义，且正常履行的保险,这些中介，捏造不良事实，欺骗投保人引诱保险消费者，人为的制造与保险行业的对立，这是非常伤害保险市场的有害行为；

如果真的存在这种现象，以这种方式是退保的，无良中介会越来越多，势必会影响金融市场的稳定，到时候银保监会一定会出台相应的管理政策，那会不会倒追责任，会不会影响个人征信这些都不好说,甚至那些中介拿着我们的授权材料有没有去干其他事情，这个也不好说,提醒大家，千万别因为一点点小小的利益，被无良的中介忽悠去了，参与这种擦边球踩线的行为！

保单核心话术及技巧

保单退保的流程,具体的流程分为以下几个方面：

• 1、广告中介收单
• 2、获得客户信息
• 3、指导客户钓鱼
• 4、专业话术指导
• 5、投诉至监管机构
• 6、监管施压保险公司
• 7、保险公司协商退保

我之前有个朋友，就是从平安综合金融转行做保单退保这个项目，像他们这种个人或者机构都会在朋友圈或者其他的社交平台，发布保单退保的广告来吸引客户；

退保的处理落地中，最重要的一环就是利用政策的漏洞，将监管投诉的压力转嫁给保险公司,每年银保监会都会按照季度、年份公式、投诉比例高的保险公司，保险公司为了应对考核，不妥协就等着挨处罚，保险争议反馈到监管部门之后，监管部门会要求保险公司把这个矛盾化解掉；

而至于保险公司用什么样的方式，监管部门并不关心,如果争议没有解决，监管部门就会继续盯着，由此，保险公司不得不妥协做些违心的甚至无原则的化解纠纷,如果没有成功，中介还会指导客户再向上一级的监管单位提起行政复议；

那么中介收单以后，需要哪些资料呢，资料有手机号、保单原件、身份证正反面，银行卡正反面，中介会用客户买保险时的手机号，来拨打保险的电话要求退款,需要保单的原件是为了来了解保单的权益等等，身份证正反面是为了保证风控，银行卡是为了保证退钱退到这张卡里，然后收取手续费；

中介是如何指导客户来退保的呢？

• 第一点，中介会利用非本人签名来投诉，很多年纪较大保险客户有部分保单的签名是业务员代签。
• 第二点、中介会指导客户打电话投诉保险公司，谎称购买保单时已经患有疾病，不符合保险购买条件，所以合同无效。
• 第三点、中介会指导客户投诉保险公司虚假宣传，比如夸大保险的产品收益、保险责任，对于保险业务相关的法律法规政策虚假宣传等欺骗投保人行为。

熟悉保险的人都知道，业务员为了销售保险，跟客户说的那是一个天花乱坠,随便一查就有违规，等真的客户需要理赔的时候，投保人简直就是欲哭无泪,这也是国人不信任保险的主要原因之一；

那中介机构指导客户的钓鱼话术是什么呢，这里给大家总结几条万能的话术：

话术一：客户说小李啊，我之前买的保险非常好，我今年要续保，续保有没有返点啊，还是跟去年的返点一样吗？业务员说，续保有返点，您是老客户，还是按照去年的佣金给你返点。

话术二：客户说小李啊，我之前买的保险非常好，我朋友也要买，咱们现在还是存多少钱年返多少钱吧。

话术三：业务员说李哥，你现在买个保单，等6个月之后就能在我们公司贷款30万，不需要抵押担保100%下款。客户听到业务员这样说，有可能他就会买份保单，到时候能不能下款，其实业务员也不知道，好了，这些话术就给大家总结了一下这三点，

中介退保的核心就是：找保险公司及销售人员的过失，然后向银保监会投诉，一旦投诉保险公司不处理就等着被监管机构安排。

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