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中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年6月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR：3.85%，5年期以上LPR：4.65%。连续第14个月没有任何变化。

也就是说，房贷利率的"锚”并没有变化。

最近，很多人接到了银行的电话，问有没有企业贷款需求。原因为何？

因为有一个重要指标，就是“房产贷款集中度”的要求。

这个比例是多少？

国有银行的房贷上限是32.5%，大型商业银行是20%。

也就是说，个人房贷的“分母”已经卡定，就是各项贷款余额。如果企业借贷的钱放不出去，“分子”（房贷）不可能涨。

而且，今年的趋势，“分母”还在下滑。

北京上半年的房贷是充足的，甚至可谓很舒畅，大部分的人过户后48~72小时内就能拿到巨额的尾款，二手房交易周期也大为缩短。

但5月之后，二三线城市房贷普遍“告急”。

房产大V@长三角房哥发文说，苏州虽然没有对二手房停贷，但过户后的放款周期长达两个月。

这还是最夸张的，买房更难的还有处于风口浪尖的惠州。

目前放贷时间普遍为3-6个月。另外，在有限的额度下，银行会更倾向于确保合作楼盘的按揭贷款，对客户资质要求较以往明显提高，个别银行出现停贷或暂停收单的情况。

如果是二套房，在惠州的利率竟然高达7.2%。

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下半年买房的艰难，还有存款利率的下调。

6月21日，据深圳特区报消息称，深圳多家银行下调部分存款产品的利率，而调低利率的原因是正是基于存款报价方式的调整。

其中，深圳某国有银行已发布通知，将定期存款利率上浮上限由“上浮40%”调整为“基准+50BP”。以央行公布的两年期基准利率2.1%计算，该行两年期定期存款利率水平将由2.94%降至2.6%。

存款利率增加，从表面上看利好楼市和股市，以致对冲了房贷利率升高的影响。

但对于个体来说，买房的终端，其实更在负债端（借银行的钱买房）。

北京房价跟M2的长期走势相吻合。但从过去十年（2010-2020）看，与GDP的增速（+140%）基本匹配。

2021年前5个月，全国居民户中长期贷款（主要就是房贷）增加2.91万亿，2020年同期则是2.17万亿，增幅在三分之一。

钱的流向增加，我们也看到前5个月全国新房市场整体销售良好的现象。

5月末，人民币贷款余额183.38万亿元，同比增长12.2%，增速分别比上月末和上年同期低0.1个和1个百分点。

分母减少了。

所以下半年买房，真心不好说了。

以北京的市场看，二手房走势最新的情况是继续分化，6月份城六区的二手房交易量下滑，除了部分因为“缺少好房源”外，大部分还是热度下滑。

虽然郊区新房卖得火，但二手房甚至不稳。比如“冰山找房”的数据看，顺义区在最近一周的二手房价每平米还下跌了50元。

北京上半年无论新房还是二手房，房贷额度源源不断，但既然总额卡定了，后来的额度必然相应要减少了。

如果二手房过户后不能及时拿到钱，交易的周期必然拉大，新房的回款周期也会拉长。这一点值得下半年注意。